¿Alguna vez has pedido dinero prestado para comprar algo que no necesitabas, o que podías esperar a tener? Si la respuesta es sí, no te sientas mal, porque no eres el único. Muchas personas caen en la tentación de endeudarse para satisfacer sus deseos o caprichos, sin pensar en las consecuencias que eso puede tener en su futuro.
Aprende a evitar las deudas innecesarias y a mejorar tu salud financiera
¿Qué es exactamente un préstamo? Un préstamo es una cantidad de dinero que una persona o entidad te presta, con la condición de que se lo devuelvas en un plazo determinado, y con unos intereses adicionales. Los intereses son el precio que pagas por usar el dinero ajeno, y suelen ser un porcentaje del monto total del préstamo.
Existen diferentes tipos de préstamos, según el destino, el monto, el plazo y las garantías que se requieren para obtenerlos. Algunos de los más comunes son:
– Préstamos personales: Son los que se usan para financiar cualquier tipo de gasto personal, como comprar un electrodoméstico, hacer un viaje, pagar una matrícula, etc. Suelen ser de montos pequeños o medianos, y se devuelven en cuotas mensuales. Los intereses suelen ser altos, y no se requiere ninguna garantía específica para acceder a ellos.
– Préstamos hipotecarios: Son los que se usan para comprar una vivienda, o para reformarla o ampliarla. Suelen ser de montos grandes, y se devuelven en cuotas mensuales durante muchos años. Los intereses suelen ser bajos, pero se requiere poner la vivienda como garantía, lo que implica que si no se paga el préstamo, se puede perder la propiedad.
– Préstamos estudiantiles: Son los que se usan para financiar los estudios universitarios o de posgrado, o para cubrir los gastos relacionados con ellos, como libros, transporte, alojamiento, etc. Suelen ser de montos variables, y se devuelven en cuotas mensuales una vez que se terminan los estudios. Los intereses suelen ser moderados, y no se requiere ninguna garantía específica para acceder a ellos.
Pedir un préstamo no es necesariamente malo, siempre y cuando se haga con responsabilidad y criterio. Hay situaciones en las que pedir un préstamo puede ser una buena opción, como por ejemplo:
• Cuando se trata de una inversión que te va a generar un beneficio mayor que el costo del préstamo, como por ejemplo, iniciar un negocio, hacer un curso que te permita mejorar tus ingresos, o comprar una vivienda que aumente su valor con el tiempo. En estos casos, pedir un préstamo puede ser una forma de aprovechar una oportunidad que no se repetirá, o de mejorar tu calidad de vida a largo plazo.
• Cuando se trata de una emergencia o una necesidad urgente, como por ejemplo, pagar una factura médica, reparar una avería en tu casa, o cubrir un gasto imprevisto. En estos casos, pedir un préstamo puede ser una forma de resolver un problema que no puedes postergar, o de evitar una situación peor.
• Cuando se trata de un préstamo que tiene condiciones favorables, como por ejemplo, un interés bajo, un plazo largo, o una garantía flexible. En estos casos, pedir un préstamo puede ser una forma de ahorrar dinero, o de acceder a un bien o servicio que de otra forma no podrías obtener.
Sin embargo, hay otras situaciones en las que pedir un préstamo puede ser una mala idea, ya que puede comprometer tu estabilidad financiera, y afectar tu bienestar emocional. Estas son algunas de las cosas para las cuales no debes pedir prestado dinero, ya que casi siempre terminan mal:
No debes endeudarte para comprar un auto
Comprar un auto con un préstamo puede parecer una buena idea, sobre todo si lo necesitas para trabajar, o si vives en una zona donde el transporte público es deficiente. Sin embargo, debes tener en cuenta que un auto no es una inversión, sino un gasto. Un auto pierde valor desde el momento en que lo compras, y además genera muchos gastos adicionales, como el seguro, la gasolina, el mantenimiento y las reparaciones.
Según un estudio de la Universidad de Michigan, el costo promedio de tener un auto en Estados Unidos es de $9,576 al año, lo que equivale a $798 al mes, o $26 al día. Esto incluye el pago del préstamo, el seguro, la gasolina, el estacionamiento, las multas, los impuestos, y el desgaste del vehículo. Si consideramos que el salario mínimo en Estados Unidos es de $7.25 la hora, esto significa que se necesita trabajar más de tres horas al día solo para pagar el auto.
Además, si compras un auto con un préstamo, corres el riesgo de quedar atrapado en un ciclo de deuda, ya que el valor del auto puede ser menor que el saldo del préstamo. Esto se conoce como estar “bajo el agua”, y significa que si quieres vender el auto, tendrás que pagar la diferencia entre lo que vale y lo que debes. Esto puede ser un problema si necesitas dinero, o si quieres cambiar de auto.
La alternativa a comprar un auto con un préstamo es ahorrar primero y comprar después. De esta forma, podrás elegir el auto que más te convenga, negociar un mejor precio, y evitar los intereses del préstamo. También podrás reducir los gastos relacionados con el uso del auto, como el seguro, la gasolina, y las reparaciones, al elegir un modelo más económico y eficiente.
Si no puedes ahorrar todo el dinero que necesitas para comprar un auto, puedes optar por otras opciones, como:
• Comprar un auto usado, que sea más barato y que esté en buenas condiciones. Puedes buscar en sitios web especializados, o en el mercado local, y revisar el historial y el estado del vehículo antes de comprarlo. También puedes pedir la opinión de un mecánico de confianza, o de alguien que sepa del tema.
• Compartir un auto, con tu pareja, tu familia, o tus amigos. Puedes acordar un horario y un lugar para usar el auto, y dividir los gastos entre todos. De esta forma, podrás ahorrar dinero, y también contribuir al medio ambiente, al reducir las emisiones de gases y el tráfico.
• Usar otros medios de transporte, como la bicicleta, el autobús, el metro, o el tren. Puedes aprovechar las ventajas que ofrecen estos medios, como el ahorro de dinero, el ejercicio físico, o la lectura. También puedes combinar varios medios de transporte, según la distancia y la disponibilidad.
No debes endeudarte para ir de vacaciones
Ir de vacaciones es una forma de relajarse, divertirse, y conocer nuevos lugares y culturas. Sin embargo, no es una buena idea pagar por ellas con dinero prestado, ya que puede convertirse en una fuente de estrés y de arrepentimiento.
Según una encuesta de Bankrate, el 49% de los estadounidenses planea ir de vacaciones este año, pero el 21% de ellos lo hará con dinero prestado, ya sea con tarjetas de crédito, préstamos personales, o adelantos de nómina. Esto significa que más de 40 millones de personas se endeudarán para viajar, y que tardarán meses o años en pagar sus deudas, con intereses que pueden superar el 20%.
Además, si pagas tus vacaciones con dinero prestado, puedes caer en la trampa de gastar más de lo que puedes, o de comprar cosas que no necesitas, solo por el hecho de estar de viaje. Esto puede generar un efecto bola de nieve, que aumente tu deuda y te haga más difícil salir de ella.
La alternativa a endeudarte para ir de vacaciones es ahorrar primero y viajar después. De esta forma, podrás disfrutar de tus vacaciones sin preocuparte por las cuentas, y sin sentir culpa o remordimiento. También podrás planificar mejor tu viaje, y aprovechar las ofertas y los descuentos que puedas encontrar.
Si no puedes ahorrar todo el dinero que necesitas para ir de vacaciones, puedes optar por otras opciones, como:
• Viajar en temporada baja, cuando los precios son más bajos y hay menos gente. Puedes buscar en internet cuáles son los mejores momentos para visitar el destino que te interesa, y comparar las tarifas de los vuelos, los hoteles, y las actividades. También puedes aprovechar las promociones y los paquetes que ofrecen algunas agencias de viajes o sitios web.
• Viajar cerca de tu casa, o a un lugar que puedas llegar en auto, bus, o tren. Puedes explorar las opciones que hay en tu región, o en tu país, y descubrir lugares que quizás no conocías, o que no habías visitado antes. También puedes elegir destinos que tengan un costo de vida más bajo, o que ofrezcan actividades gratuitas o económicas.
• Viajar con un presupuesto, y ajustarte a él. Puedes hacer un cálculo de cuánto dinero puedes gastar en tu viaje, y distribuirlo entre los diferentes rubros, como el transporte, el alojamiento, la comida, y el entretenimiento. También puedes buscar formas de ahorrar dinero, como hospedarte en hostales, comer en mercados, o usar transporte público.
No debes endeudarte para comprar bienes de consumo
Comprar un televisor, un celular, o cualquier otro bien de consumo con dinero prestado puede ser tentador, sobre todo si se trata de un producto nuevo, de moda, o de alta gama. Sin embargo, debes tener en cuenta que estos bienes no son una necesidad, sino un lujo. Estos bienes pierden valor rápidamente, y además pueden quedar obsoletos o dañados en poco tiempo.
Según un estudio de la Universidad de Cornell, el 40% de los estadounidenses tiene más deudas de consumo que ahorros, lo que significa que gastan más de lo que ganan, y que viven por encima de sus posibilidades. Esto los hace más vulnerables a los imprevistos, y menos capaces de ahorrar para el futuro.
Además, si compras bienes de consumo con dinero prestado, puedes caer en la trampa de comprar cosas que no necesitas, o que no te hacen feliz, solo por el hecho de tenerlas. Esto puede generar un efecto de comparación social, que te haga sentir insatisfecho o envidioso de lo que tienen los demás.
La alternativa a endeudarte para comprar bienes de consumo es ahorrar primero y comprar después. De esta forma, podrás comprar las cosas que realmente quieres, y que te aportan valor o satisfacción. También podrás evitar los intereses del préstamo, y tener más control sobre tu dinero.
Si no puedes ahorrar todo el dinero que necesitas para comprar un bien de consumo, puedes optar por otras opciones, como:
• Comprar un producto de segunda mano, que sea más barato y que esté en buenas condiciones. Puedes buscar en sitios web especializados, o en el mercado local, y revisar el estado y el funcionamiento del producto antes de comprarlo. También puedes pedir la opinión de un experto, o de alguien que sepa del tema.
• Compartir un producto, con tu pareja, tu familia, o tus amigos. Puedes acordar un uso y un cuidado del producto, y dividir el costo entre todos. De esta forma, podrás disfrutar de un producto que quizás no podrías comprar solo, y también ahorrar dinero y espacio.
• Usar un producto alternativo, que sea más económico y que cumpla la misma función. Puedes buscar en internet las opciones que hay en el mercado, y comparar las características, los precios, y las opiniones de los usuarios. También puedes elegir productos que sean más ecológicos, o que tengan una garantía o un servicio postventa.
No debes endeudarte para comprar mascotas
Comprar una mascota sin pensar en la responsabilidad que conlleva puede llevar a descuidarlas o incluso abandonarlas por falta de recursos. Tener una mascota implica más que solo darle de comer. A veces necesitan atención veterinaria, cuidado adicional, o paseos cuando estamos de vacaciones.
Según un estudio de la Asociación Americana de Productos para Mascotas, el costo promedio de tener una mascota en Estados Unidos es de $1,641 al año, lo que equivale a $137 al mes, o $4.5 al día. Esto incluye el costo de la adopción o compra, la comida, el veterinario, el seguro, los juguetes, y el aseo. Si consideramos que el salario mínimo en Estados Unidos es de $7.25 la hora, esto significa que se necesita trabajar casi una hora al día solo para pagar la mascota.
Además, si compras una mascota con dinero prestado, corres el riesgo de no poder pagar el préstamo, o de tener que sacrificar otras necesidades o deseos por mantener a tu mascota. Esto puede generar un sentimiento de frustración, o de resentimiento hacia tu mascota, que puede afectar tu relación con ella.
La alternativa a comprar una mascota con dinero prestado es adoptar una mascota sin necesidad de endeudarte. De esta forma, podrás darle una oportunidad a un animal que necesita un hogar, y que te agradecerá con su amor y su lealtad. También podrás ahorrar dinero, y contribuir a la causa animal, al evitar el comercio ilegal o la sobrepoblación de mascotas.
Antes de adoptar una mascota, debes revisar tu presupuesto y asegurarte de que puedes cubrir los gastos asociados con tener una mascota. También debes considerar tu estilo de vida, y elegir una mascota que se adapte a él. No es lo mismo tener un perro que un gato, o un pez que un pájaro. Cada mascota tiene sus propias necesidades y características, que debes respetar y atender.
No debes endeudarte para hacer una fiesta de bodas
Hacer una fiesta de bodas es una forma de celebrar el amor y el compromiso con tu pareja, y de compartir tu felicidad con tus familiares y amigos. Sin embargo, no es una buena idea endeudarte para hacer una fiesta de bodas, ya que puede afectar tu relación con tu pareja, y tu futuro como matrimonio.
Según un estudio de The Knot, el costo promedio de una boda en Estados Unidos es de $33,900, lo que equivale a $2,825 al mes, o $94 al día. Esto incluye el costo del lugar, la comida, la bebida, el vestido, el traje, las flores, la música, las fotos, y los anillos. Si consideramos que el ingreso medio de una pareja en Estados Unidos es de $63,179 al año, esto significa que se necesita gastar más de la mitad de su salario anual solo para pagar la boda.
Además, si pagas tu boda con dinero prestado, puedes caer en la trampa de hacer una fiesta más grande o más cara de lo que puedes, o de lo que quieres, solo por complacer a los demás, o por seguir las modas o las tradiciones. Esto puede generar un efecto de presión social, que te haga sentir ansioso o estresado por tu boda, en vez de disfrutarla.
La alternativa a endeudarte para hacer una fiesta de bodas es ahorrar primero y celebrar después. De esta forma, podrás hacer la boda que tú y tu pareja quieren, y que se ajuste a su presupuesto y a su personalidad. También podrás evitar los intereses del préstamo, y tener más dinero para tu luna de miel, o para tu nuevo hogar.
Si no puedes ahorrar todo el dinero que necesitas para hacer una fiesta de bodas, puedes optar por otras opciones, como:
• Hacer una boda sencilla, con pocos invitados, y en un lugar que no sea muy caro. Puedes elegir un lugar que tenga un significado especial para ti y tu pareja, como un parque, una playa, o una iglesia. También puedes pedir la colaboración de tus familiares y amigos, para que te ayuden con la comida, la bebida, la música, o las fotos.
• Hacer una boda creativa, con un tema, un estilo, o una sorpresa que la haga única y divertida. Puedes buscar en internet ideas originales y diferentes, que se salgan de lo común, y que reflejen tu personalidad y la de tu pareja. También puedes hacer tus propios adornos, invitaciones, o recuerdos, con materiales reciclados o económicos.
• Hacer una boda solidaria, con un propósito social o ambiental, que te permita ayudar a los demás, o al planeta. Puedes elegir una causa que te apasione, o que tenga que ver con tu historia de amor, y destinar parte de tu presupuesto, o de los regalos de tus invitados, a una organización o a un proyecto que la apoye. También puedes hacer tu boda en un lugar que necesite tu ayuda, o que te ofrezca una experiencia diferente.
Un banquero es alguien que os presta un paraguas cuando el sol brilla y os lo reclama al caer la primera gota de agua. – Mark Twain
El camino hacia la libertad financiera
En resumen, pedir un préstamo puede ser una herramienta útil para alcanzar tus metas, siempre y cuando se haga con responsabilidad y criterio. Sin embargo, es importante recordar que la verdadera libertad financiera se logra cuando se tiene el control sobre el dinero, y no al revés.
Para ayudarte en este camino, te recomendamos algunos recursos que pueden ser de tu interés. Por ejemplo, el libro «Padre Rico, Padre Pobre» de Robert Kiyosaki, que ofrece una nueva perspectiva sobre el dinero y la inversión. También puedes considerar el curso online «Finanzas personales» de Coursera, que te enseñará a gestionar tu dinero de manera efectiva.
Recuerda, el conocimiento es poder. Cuanto más sepas sobre finanzas personales, mejor podrás tomar decisiones informadas que te beneficien a largo plazo. ¡Buena suerte en tu camino hacia la libertad financiera!
